PENGGUNAAN ARTIFICIAL INTELLIGENCE DALAM FINTECH CREDIT SCORING DAN PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM TERHADAP RESIKO DISKRIMINASI

• Akhmad Kautsar Fattah

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

• Abdul Haris Nafis

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

• Andriyan Rahardi

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

• Pradipta Prihantono

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

• Sofyan Sauri

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

• Andriyanto Adhi Nugroho

  Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jakarta

  Author

Perkembangan digitalisasi keuangan di Indonesia telah mendorong penggunaan Artificial Intelligence (AI) dalam proses penilaian kredit, terutama pada layanan fintech lending, bank digital, dan paylater. Meskipun teknologi ini meningkatkan efisiensi, aksesibilitas, dan akurasi analisis risiko, penerapannya menimbulkan persoalan hukum dan etika, terutama terkait risiko bias algoritmik, diskriminasi otomatis, serta minimnya transparansi dalam pengambilan keputusan kredit. Penelitian ini bertujuan menganalisis potensi diskriminasi dalam credit scoring berbasis AI, bentuk pertanggungjawaban hukum atas kesalahan algoritma, serta arah penguatan regulasi di Indonesia. Metode yang digunakan adalah yuridis normatif dengan pendekatan statute, conceptual, comparative, dan analytical terhadap ketentuan UU ITE, UU PDP, UU P2SK, serta regulasi OJK, disertai perbandingan dengan EU AI Act, kerangka AI Singapura, dan regulasi AS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Indonesia belum memiliki pengaturan komprehensif mengenai akuntabilitas AI, fairness algoritmik, explainability, audit model, dan mekanisme remedial bagi konsumen. Kekosongan ini menyebabkan ketidakpastian pertanggungjawaban ketika terjadi kesalahan atau diskriminasi keputusan kredit. Penelitian menyimpulkan pentingnya pembentukan kerangka AI governance yang lebih kuat, transparan, dan berorientasi pada perlindungan konsumen untuk memastikan inovasi keuangan tetap sejalan dengan prinsip keadilan.

Alfianto, Dwi, Ali Rido, dan Geraldo Valento Wijaya. "Pertanggungjawaban Perdata dan Tanggung Gugat Dalam Perkara Wanprestasi Dan Perbuatan Melawan Hukum." Jurnal Pengabdian Masyarakat: Pemberdayaan, Inovasi dan Perubahan 4, no. 6 (2024).

Ardelia, Talita Adwa, dan Daiva Ebiandre Herta. "Implementasi Prudential Principle Dalam Perlindungan Konsumen Pada Sistem Layanan Electronic Payment." Media Hukum Indonesia (MHI) 3, no. 3 (2025).

Benuf, Kornelius, Siti Mahmudah, dan Ery Agus Priyono. "Perlindungan Hukum Terhadap Keamanan Data Konsumen Financial Technology Di Indonesia: Indonesia." Refleksi Hukum: Jurnal Ilmu Hukum 3, no. 2 (2019): 145-160.

Buckley, Ross P., Dirk A. Zetzsche, Douglas W. Arner, dan Brian W. Tang. "Regulating artificial intelligence in finance: Putting the human in the loop." Sydney Law Review, The 43, no. 1 (2021): 43-81.

Budiandru, Budiandru, dan Rahmad Sujud Hidayat. "Tanggung Jawab Hukum Marketplace terhadap Kebocoran Data Pribadi Pengguna dalam Perspektif UU ITE dan UU Perlindungan Data Pribadi." RIGGS: Journal of Artificial Intelligence and Digital Business 4, no. 3 (2025): 7738-7743.

Effendi, Muhammad. "Analisis Penerapan Character, Capacity, Capital, Collateral, and Condition (5C) Pada Bagian Pemberian Pinjaman di PT BPR Sindang Binaharta Kota Lubuklinggau." Jurnal Media Ekonomi (JURMEK) 25, no. 2 (2020): 1-14.

Enqvist, Lena. "‘Human oversight’in the EU artificial intelligence act: what, when and by whom?." Law, Innovation and Technology 15, no. 2 (2023): 508-535.

Fadila, Nur, dan Sri Andriani. "Bibliometric Analysis and Network Visualization in Credit Risk Studies: The Role of Machine Learning in Financial Risk Management." Jurnal Akuntansi Keuangan dan Bisnis 3, no. 1 (2025): 33-39.

Firmanto, Taufik, Sufiarina Sufiarina, Frans Reumi, dan Indah Nur Shanty Saleh. Metodologi Penelitian Hukum: Panduan Komprehensif Penulisan Ilmiah Bidang Hukum. PT. Sonpedia Publishing Indonesia, 2024.

Gandasari, Nur Mutiara, Rendy Riansyah Hidayat, dan Farahdinny Siswajanthy. "Peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam Mengawasi Fintech Lending sebagai Instrumen Ekonomi Digital." Indonesian Journal of Islamic Jurisprudence, Economic and Legal Theory 3, no. 1 (2025): 399-408.

Genovesi, Sergio, Martin Haimerl, Iris Merget, Samantha M. Prange, Otto Obert, Susanna Wolf, dan Jens Ziehn. "Evaluating Dimensions of AI Transparency: A Comparative Study of Standards, Guidelines, and the EU AI Act." In Symposium on Scaling AI Assessments (SAIA 2024), September 30–October 1, 2024, Cologne, Germany, pp. 10-1. Schloss Dagstuhl–Leibniz-Zentrum für Informatik, 2025.

Gikay, Asress Adimi. "Automated Consumer Credit Scoring in the European Union and the United States—Perspectives from Consumer Credit Law." (2020).

Hacker, Philipp, dan Maximilian Eber. "The future of credit underwriting and insurance under the EU AI Act: Implications for Europe and beyond." Harvard Data Science Review 7, no. 3 (2025).

Huda, Nailul, Dyah Ayu, dan Rani Septya. "Dampak Regulasi Batas Maksimum Manfaat Ekonomi Pinjaman Daring." (2025).

Hutauruk, Rufinus Hotmaulana, Emiliya Febriyani, Hari Sutra Disemadi, Lu Sudirman, Rahmi Ayunda, dan Agustianto Agustianto. "Meningkatkan Literasi Keuangan Digital Masyarakat Melalui Pemahaman Hukum di Sektor Fintech." Abdurrauf Journal of Community Service 1, no. 2 (2024): 107-119.

Ibrahim, Maulana Malik, dan Sony Alfauzan. "Analisis Kinerja Model Machine Learning Untuk Mendeteksi Transaksi Fraud Pada Sistem Pembayaran Online." Jurnal Ilmiah Nusantara 2, no. 3 (2025): 35-49.

Ikromi, Yusri. "Analisis Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Yang Dirugikan Akibat Perbuatan Melawan Hukum Dalam Perjanjian." Al-Dalil: Jurnal Ilmu Sosial, Politik, Dan Hukum 2, no. 2 (2024): 78-85.

Ismunandar, Dinar, Muhammad Rifqi Firdaus, dan Yuris Alkhalifi. "Penerapan Hyperparameter Machine Learning Dalam Prediksi Gagal Pinjam." INTI Nusa Mandiri 19, no. 1 (2024): 62-70.

Langenbucher, Katja. "AI credit scoring and evaluation of creditworthiness–a test case for the EU proposal for an AI Act." how the challenges of today prepare the ground for tomorrow (2022): 362.

Mohamed, Hazik. "Fintech Regulation And Governance From The Singapore PerspectivE." International Journal of Islamic Business 10, no. 1 (2025).

Mutoffar, Muhamad Malik, MM ST, Endang Retnoningsih, S. Kom, M. Kom, Ir Yudi Limbar Yasik, dan S. T. Eliza. Decoding Intelligence Algoritma Machine Learning dalam Aksi dan Bisnis. PT Kimhsafi Alung Cipta, 2025.

Neo, Dora. "Customer claims in financial services contracts in Singapore: enhancing common law rights with statutory protection." Asia Pacific Law Review 28, no. 1 (2020): 1-25.

Pradhana, Garry Indra Rizki. "Tantangan Dan Peluang Bisnis Artificial Intelligence Dalam Peningkatan Layanan Di Industri Keuangan Indonesia." Bunga Rampai Penggunaan Artificial Intelligence: Konsep Dan Studi Kasus (2024): 102.

Purnamaningrum, Tri Kunawangsih, Loso Judijanto, Suharli Manoma, Sri Yani Kusumastuti, Dini Hariyanti, Arnolt Kristian Pakpahan, Harmaini Harmaini, Yuana Jatu Nilawati, and Prince Charles Heston Runtunuwu. Teknologi Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi. PT. Sonpedia Publishing Indonesia, 2025.

Ranktracker. “The Importance of FCRA Compliance in Branding for Businesses and Consumers.” Ranktracker, 12 Oktober 2024. https://www.ranktracker.com/blog/the-importance-of-fcra-compliance-in-branding-for-businesses-and-consumers/

Ridzuan, Nurhadhinah Nadiah, Masairol Masri, Muhammad Anshari, Norma Latif Fitriyani, dan Muhammad Syafrudin. "AI in the financial sector: The line between innovation, regulation and ethical responsibility." Information 15, no. 8 (2024): 432.

Rifa, Fauzi, dan Maslihati Nur Hidayati. "Kebijakan Penal dalam Perlindungan Data Pribadi Nasabah Fintech Lending di Indonesia." Binamulia Hukum 13, no. 2 (2024): 461-481.

Safriatullah, Safriatullah, Rizki Auliadi, Amrullah Amrullah, Nurmalawati Nurmalawati, dan Muhammad Jais. "Tantangan Implementasi AI di Perbankan Syariah: Perspektif Regulasi dan Etika." Jurnal Ilmiah Guru Madrasah 4, no. 1 (2025): 34-51.

Samsuri, Mega Rahayu Putri, Siti Saroh, dan Daris Zunaida. "Pengaruh Analisis 5c (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition Of Economy) Terhadap Kelancaran Pembayaran Kredit (Studi Pada Konsunen PT. Fifgroup Cabang Batu)." JIAGABI (Jurnal Ilmu Administrasi Niaga/Bisnis) 10, no. 2 (2021): 88-93.

Septrina, Theresia. "Kajian Hukum Pemberian Perintah Tertulis di Sektor Jasa Keuangan oleh Otoritas Jasa Keuangan dalam Rangka Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan." UNES Law Review 6, no. 3 (2024): 8380-8393.

Setyawati, Desy Ary, Dahlan Ali, dan M. Nur Rasyid. "Perlindungan bagi hak konsumen dan tanggung jawab pelaku usaha dalam perjanjian transaksi elektronik." Syiah Kuala Law Journal 1, no. 3 (2017): 46-64.

Simbolon, Yolanda. "Pertanggungjawaban Perdata Terhadap Artificial Intelligence Yang Menimbulkan Kerugian Menurut Hukum Di Indonesia." Veritas et Justitia 9, no. 1 (2023): 246-273.

Spindler, Gerald. "Algorithms, credit scoring, and the new proposals of the EU for an AI Act and on a Consumer Credit Directive." Law and Financial Markets Review 15, no. 3-4 (2021): 239-261.

Sulianta, Feri. Dasar dan Konsep Machine Learning. 2025.

Wahyudi, B. R. "Tantangan Penegakan Hukum terhadap Kejahatan Berbasis Teknologi AI." INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research 5, no. 1 (2025): 3436-3450.

Wang, Xukang, Ying Cheng Wu, Xueliang Ji, dan Hongpeng Fu. "Algorithmic discrimination: examining its types and regulatory measures with emphasis on US legal practices." Frontiers in Artificial Intelligence 7 (2024): 1320277.

Wardi, Agustinus, dan Galuh Aditya. "Navigating Ethical Dilemmas In Algorithmic Decision-Making: A Case-Based Study Of Fintech Platforms." Jurnal Akuntansi dan Bisnis 5, no. 1 (2025): 29-38.

Yulianto, Harry. "Filsafat Statistika Bisnis Di Era Big Data Dan Ai: Relasi Triadik Ontologi, Etika, Dan Epistemologis." Jurnal Intelek Insan Cendikia 2, no. 4 (2025): 7460-7474.

• pdf